El nuevo jugador del Sistema Financiero Mexicano

EL NUEVO JUGADOR DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

GIOVANNY AMADOR

La cuarta revolución industrial se está gestando y está siendo liderada por el Internet de las Cosas (IoT), la Inteligencia artificial (IA), vehículos autónomos, robots, Cloud Computing, el Big Data, los drones y el Blockchain.

Estas tecnologías están generando una disrupción total en nuestra sociedad y marcan un punto y aparte en lo que conocemos actualmente. Y aunque muchas de ellas aún están en desarrollo o no pueden ser comercializadas de forma común, primero tendrán que ser probadas y aceptadas por las masas.

Actualmente las empresas de tecnología funcionan como “integradores” o el punto de encuentro entre uno o varios mercados, éstas comienzan encontrando un problema, evaluando las soluciones actuales y ofreciendo una alternativa única con un gran potencial de crecimiento y expansión internacional.

Una de las industrias con mayor crecimiento es la fintech, ya que ha tenido un auge importante en los últimos años en Latinoamérica y el mundo, a raíz de sus innovadoras propuestas de valor que han venido para quedarse en la mente de los consumidores, pues no sólo resuelven una necesidad, sino que realmente hacen que sus usuarios o clientes amen el producto.

Prueba de ello es la constante salida de startups en esta área. Podemos clasificar a las FINTECH en dos grandes grupos: El primer grupo de FINTECH son aquellas que mejoran la entrega y experiencia de un producto o servicio financiero pero construyen encima de la infraestructura bancaria antigua . El segundo grupo son aquellas que intentan crear un cambio fundamental y una reinvención de la infrastructura sobre la cual operan los servicios finanancieros ( ver http://santanderinnoventures.com/wp-content/uploads/2015/06/The-Fintech-2-0-Paper.pdf )

 

El origen del Blockchain

Gracias a su creador, el japonés Satoshi Nakamoto, el protocolo bitcoin y el software Bitcoin Core podemos disfrutar de esta disrupción tecnológica.

En 2008 Nakamoto publicó un artículo (https://bitcoin.org/bitcoin.pdf en metzdowd.com) “ Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System” donde describe un sistema P2P de dinero digital y en 2009 lanza el software Bitcoin, creando la red y las primeras unidades llamadas “Bitcoins” y el uso de la tecnología BlockChain.

El bitcoin como motor de tecnología

A finales del año pasado, Bitcoin registró un alza de precio llegando hasta los mil dólares en Exchanges de México y Europa.

En lo que va de este 2017 ha superado la barrera de los $2, 3000 dólares, situación que aprovechan en países donde la volatilidad de la moneda es muy alta, por lo que algunos utilizan Bitcoin para conservar su valor y otros tantos para comprar en los múltiples comercios en línea y centros que aceptan esta cryptocurrency.

Los beneficios de Bitcoin son realmente revolucionarios y juegan un papel muy importante en el ecosistema fintech porque representan el futuro de las finanzas, prueba de ello es que después de los bitcoins se han creado otras monedas digitales e infraestructura con beneficios igual de innovadores.

Z Cash: El primer sistema financiero abierto sin permisos

Dash: El primer sistema de dinero totalmente descentralizado

DogeCoin: OpenSource P2P Digital Currency

Monero: Una moneda segura y privada de código abierto

Ripple: Pagos internacionales inmediatos, seguros y de bajo costo

SolarCoin: Un programa de recompensas mundial para la generación de electricidad solar

Ethereum: Plataforma descentralizada que ejecuta contratos inteligentes. Plataforma programable distribuida sobre la que se pueden crear aplicaciones descentralizadas

Esto, sumado a la carrera tecnológica de los bancos chinos, canadienses, europeos, estadounidenses, españoles, hindúes, rusos y coreanos, que buscan usar los beneficios de las cryptocurrencies en pagos internacionales, comercio entre Pymes, pagos y transacciones interbancarias.

¿Qué es BlockChain o “cadena de bloques”?

Se trata de una plataforma que realiza un seguimiento de todas las transacciones o movimientos realizados utilizando la cripto- conversión Bitcoin de manera eficiente, permanente y verificable. Es la tecnología principal de Bitcoin y otras criptomonedas e infraestructuras.

Gracias a Nakamoto y la tecnología BlockChain podemos pensar en una revolución en distintos sectores, pues viene a resolver The Byzantine Generals’ Problem.

BlockChain es igual a descentralización, pues permite que cada contrato, pago, tarea o proceso que se efectúe cuente con una firma, una identificación validada, compartida y almacenada en cualquier parte del mundo con el potencial de registrar todas las transacciones que se realicen.

La tecnología basada en la “cadena de bloques” está jugando un papel sumamente importante  ya que podría soportar nuevas formas de infraestructura completamente descentralizadas y sus aplicaciones podrían extenderse no sólo a bitcoins si no a acciones,  valores y derivados, contratos y propiedad inteligente, nuevos sistemas electorales, sistemas de reputación e identidad, jurídicos y políticos, bases de datos distribuidas e incluso la gestión de recursos como la energía o el agua.

 

La estructura de Bitcoin

El Software Bitcoin Core o más conocido como Satoshi Client hace referencia al código fuente de Bitcoin que en sus inicios fue construido por el afamado Satoshi Nakamoto con la versión  (0.1.0) en enero de 2009

Al día de hoy se han publicado distintas versiones apoyados de la comunidad de desarrolladores Bitcoin desde la desaparición de Nakamoto como la de 2017-04-22  llamada Bitcoin Core version 0.14.1 released

Dentro de los desarrolladores que más destacan se encuentran:

Las primeras versiones soportaron Microsoft para después implementar el soporte para Linux en 2009 y MacOS en 2010.

Bitcoin Core permite implementar totalmente el protocolo Bitcoin y el monedero Bitcoin (incluyendo carteras y monederos) . Además puede ser utilizado para pagos regulares o como medio de pago para servicios y comerciantes.

Bitcoin es una moneda Peer-to-Peer, lo que significa que no existe una autoridad central que rastree las transacciones que se hagan ya que esta tarea es manejada por la misma red de usuarios, una red entre personas, sin intermediarios.

Los Bitcoin utilizan una llave pública criptográfica que contiene una llave pública de su dueño. Así cuando una moneda es transferida de usuario A  a usuario B , el usuario A añade la clave pública a B y luego firma la moneda con la llave privada del usuario, lo que transfiere la propiedad a B.

Además el usuario A no puede volver a transferir la misma moneda dos veces porque hay una lista pública con las transacciones colectivas y antes de cada transacción se verifica la validez de la moneda.

Bitcoin resuelve una gran cantidad de problemas entre los que destacan:

Centralización

Bitcoin es Descentralizado por lo que el dinero no puede ser impreso a la voluntad de los que controlan el dinero, no puede ser destruido atacando un punto central de control ya que en Bitcoin cada uno de los usuarios de Bitcoin tendría que ser atacado al mismo tiempo, lo que lo hace una tarea prácticamente imposible.

Además los que controlan no pueden poner reglas arbitrarias a los usuarios de la moneda.

Sistema Fiduciario

Bitcoin, a diferencia del oro es fácil de transferir, fácil de asegurar y verificar y a diferencia del dinero fiduciario los Bitcoin son predecibles y de suministro limitado (21 Millones) y no son controlados por una autoridad central como sistemas de Reserva Federal  o Bancos Centrales.

Respaldo

Al igual que el oro Bitcoin no está respaldada por nada, ni siquiera por la propia potencia de procesamiento. Además la integridad de su BlockChain está protegida de posibles ataques gracias a la existencia de una red de nodos.

Almacenamiento

La red Bitcoin cuenta con una gran cantidad de carteras y monederos que contienen una clave o dirección única, segura y autenticada. Los sistemas más avanzados guardan en Cold-Storage para mantener los fondos fuera de línea para protegerlos de ataques cibernéticos. Algunas carteras en realidad actúan como los bancos ya que guardan los Bitcoin en su sistema. Lo que significa que nadie en el mundo puede acceder a tu cuenta a menos que tu se lo permitas, pero también significa que nadie puede ayudarte si pierdes tu contraseña o claves privadas.

Para el caso del almacenamiento lo más recomendable es que si vas a comprar varios Bitcoin los pongas en distintas carteras para diversificar y no poner todo en una sola canasta.

Legalidad

En Marzo de 2013 la  Financial Crimes Enforcement Network  aprobó un conjunto de normas para “Monedas Descentralizadas Virtuales” en donde indican claramente que un usuario de una moneda virtual no es un proveedor de servicios financieros por lo que no está sujeto a reportar registros. Otro ejemplo claro es que los mineros no necesitan ser proveedores de servicios financieros para minar.

Recompensa

Dado que los Bitcoins no están impresos, los mineros tienen la función del cómputo de Bloques y por sus esfuerzos son recompensados con una cantidad específica de Bitcoin y comisiones de transacción pagadas por otros.

Los bloques son el lugar donde quedan grabados todos los datos de forma permanente. Cada bloque contiene las últimas transacciones , un nonce (número aleatorio) y un hash de la secuencia anterior. Un bloque se considera resuelto cuando es publicado y considerado válido por el resto de nodos.

Actualmente hay un total de 469268 Bloques  y no hay un número máximo de ellos ya que se añade uno nuevo cada 10 minutos en promedio. Además, aunque solo podrán existir 21 millones de Bitcoin en circulación, el número de bloques seguirá existiendo mientras la gente siga usando Bitcoin

Criptografía Aprobada

Bitcoin usa los algoritmos algoritmos SHA 256 y ECDSA. Por ejemplo SHA256 es utilizado y avalado por el gobierno de Estados Unidos en tarjetas de crédito y banca electrónica.

Divisibilidad

Bitcoin es divisible hasta 8 decimales. En realidad hay 2,099,999,997,690,000 de unidades atómicas posibles en el sistema Bitcoin.

1 BTC" representa 100000000 de “Satoshis” en honor a su creador Satoshi Nakamoto y a medida que su valor aumente se utilizaran unidades más pequeñas como milli-bitcoins (mBTC) o micro-bitcoins (μBTC)

Intercambio

Una de las maneras de tener Bitcoin es con el intercambio fácil, sencillo, rápido y seguro a diferencia del sistema bancario tradicional que presenta grandes deficiencias para ello.

Rastreabilidad

Todas las transacciones de Bitcoin se almacenan en el Blockchain que es un libro “contable” que registra todas las transacciones realizadas, pero al ser un libro público es posible conocer la identidad del que hace la transacción. Algunas compañías ofrecen mezcladores de Bitcoin para mayor anonimato pero no es completamente anónimo.

Inflación

La inflación es el aumento generalizado de los precios, generalmente resultado de la devaluación de una moneda funcionando por la oferta y demanda. Pero dado que Bitcoin tiene una cierta cantidad limitada (21 millones) al contrario del dinero fiduciario, la única forma en que la inflación aparezca es que la demanda desaparezca, así que a medida que Bitcoin se vuelve más popular y la demanda aumente lo más probable es que suba de precio o deflacione hasta que se estabilice.

Tasas

Las transacciones procesadas con Bitcoin tienen un costo bajísimo o casi nulo a diferencia del sistema bancario tradicional con altas tasas en transacciones

Comercio con Bitcoin

Una cuestión vital para la adopción masiva de Bitcoin es su uso en todas partes y comercios. La forma más sencilla para un comercio es que el dueño abra una cuenta y cartera digital para que le depositen los pagos, aunque una de las mejores opciones es el uso del sistema POS que está diseñado específicamente para comerciantes que quieren recibir pagos con Bitcoin de manera sencilla.

El sistema POS (Point-of-sale) de punto de venta puede recibir el pago con Bitcoin o moneda fiduciaria  a través de la Web o aplicaciones en Android o IOS, además para vendedores en línea ofrece una serie de herramientas como botones de pago, plugins y facturación.

La ventaja de usar Bitcoin como medio de pago para puntos de venta retail es que las tasas de comisión son muchísimo más baratas que con medios de pago tradicionales, y a diferencia de los pagos con tarjeta de crédito que llegan hasta fin de mes, Bitcoin llega de manera instantánea de un punto a otro punto en cualquier parte del planeta.

Algunos de los sistemas que ofrecen el sistema POS para comercios son:

BitPay Atlanta GA , procesador de pago y servicios comerciales con API

Blockchain , un muy simple, sólo usa bitcoin y el comerciante podrá iniciar la operación en pocos segundos

Coinbase San Francisco CA , cartera, procesador de pagos y API de criptomoneda

Ispos de Isbit Ciudad de México, México, sistema de punto de venta inteligente y API

Actualmente muchas empresas aceptan Bitcoin como medio de pago entre las que se encuentran:

  • WordPress.com - Compañía en línea que permite al usuario crear sitios web gratuitos
  • Overstock.com - Una compañía que vende artículos de precio elevado a precios más bajos debido al exceso de existencias
  • Microsoft - Compra de contenido con Bitcoin en la tienda de Xbox y Windows
  • Reddit - Se pueden comprar características Premium con Bitcoin
  • Virgin Galactic - Richard Branson acepta Bitcoin en Virgin Mobile y Virgin Airline
  • Namecheap  - Registro de nombres de Dominio
  • CheapAir.com - Viajes, alquiler de hoteles y Coches
  • Expedia.com - Agencia de reserva de viajes
  • Gyft - Comprar tarjetas de regalo utilizando Bitcoin
  • Dell - empresa multinacional de tecnología
  • Bitcoin.Travel -un sitio de viajes que ofrece alojamiento, apartamentos, atracciones, bares, salones de belleza y en todo el mundo
  • Pembury Tavern - Pub en Londres, Inglaterra
  • Antiguo Fitzroy - Pub en Sydney, Australia
  • El rosa de la vaca - Un restaurante en Tokio, Japón
  • Zynga - Juegos de Facebook y móviles
  • Los vendedores de Etsy - 93 de ellos
  • Bitcoincoffee.com - Compra tu café favorito en línea
  • Bloomberg.com periódico online
  • Bigfishgames.com - Juegos para PC, Mac y teléfonos inteligentes (iPhone, Android, Windows)
  • Suntimes.com periódico en línea con sede en Chicago
  • San Jose Earthquakes- Equipo de fútbol profesional en San José California
  • El Partido Libertario - Partido político de Estados Unidos
  • Yacht-base.com - empresa de renta de barcos en Croacia
  • PSP Mollie - Servicio de pago holandés
  • MIT Coop tienda - Librería del estudiante en Instituto de Tecnología de Massachusetts
  • SFU librería  - Universidad Simon Fraser en Vancouver, Canadá
  • Shopify.com - Una tienda en línea que permite que cualquiera pueda vender sus productos
  • Famsa- La mayor cadena minorista de México
  • Universidad de las Américas en Puebla de México - Una importante universidad en México

¿Cómo obtener y/o vender Bitcoin o Ethereum?

Hay cuatro formas sencillas

 

  • Minería
  • Compra en Exchanges (en México ISBIT https://isbit.co  es una opcion segura )
  • Intercambio con alguien de tu zona
  • Kioskos

Minería

La minería de Bitcoin es el proceso de agregar registros de transacciones al libro de contabilidad pública Blockchain.  La red utiliza un sistema de nodos y está intencionalmente diseñada para ser dificil ya que requiere de muchos recursos.

El propósito principal de la minería es permitir que los nodos de Bitcoin lleguen a un consenso resistente a la manipulación y cada minero gana dinero por cada transacción confirmada. Lo  que motiva a los individuos a participar en la seguridad y mantenimiento de la red Bitcoin además de que estas transacciones son las que se confirman en los exchanges y que podemos verificar.

La minería de Bitcoin recibe su nombre de la actividad minera tradicional por la extracción de materia prima que exige un esfuerzo como el de obtener oro o diamantes y aunque por ahora es una excelente herramienta en el futuro cuando no haya bloques por confirmar por parte de los mineros tasas de comisión más altas representarán la fuente de sus ingresos.

Exchanges

www.isbit.co

Para este caso las personas pueden comprar y vender Bitcoin y otras criptomonedas como Ethereum de forma sencilla en un Exchange. Basta con crear una cuenta, verificarla y fondear tu cuenta a tu moneda local.

En México existen empresas de intercambio como Isbit , donde puedes comprar Bitcoin en unos clicks, fondear tu cuenta desde $50 con OXXO, SPEI o tiendas de conveniencia.

Una vez fondeado puedes comprar directamente al precio de mercado que toma los primeros pedidos que están en espera realizando la transacción de forma inmediata o poniendo una postura de compra a un precio en específico que puede tardar un tiempo en completarse hasta que otra persona quiera comprar al precio que especificaste.

Esta última forma también conocida como Trading permite comprar Bitcoin estableciendo un precio de mercado y colocando una orden en el libro de pedidos hasta que esta sea aceptada por otra persona o se cancele y que solo se va a comprar a ese precio.

Y aunque el precio en Exchanges de una misma región varía esto se debe al mercado de usuarios en la plataforma, por lo que en cada una existe una pequeña diferencia.

En ISBIT, por ejemplo, proveemos a nuestros clientes de de 3 servicios , Exchange, Pagos locales y Pagos internacionales a un costo menor de 1 peso.

Esto lo logramos gracias a la tecnología BlockChain, Inteligencia Artificial, Big Data y un P2P Market

Intercambio en misma zona

Algunas personas de tu zona pueden ofrecerte la compra y venta de Bitcoin o Ether con tarjeta de crédito, Paypal o Efectivo por lo que obtener un Bitcoin directamente de una persona que conoces es posible.

Kioskos

En algunos países existen Kioscos físicos donde se puede comprar Bitcoin o Ethereum con tarjeta de crédito o en efectivo y generalmente cobran una comisión como los exchanges y te hacen llenar un formulario que pide tus datos antes de darte tu recibo de Criptomoneda.

Países que también Adoptan Bitcoin de forma legal

Bitcoin, Ethereum y las criptomonedas están revolucionando el sistema financiero de muchos países, y ya que funciona gracias a toda la red de usuarios y no por el gobierno, muchos países como Japón ha legalizado Japón para las compras desde marzo de 2017, Australia ha dejado de cobrar impuestos por el uso de la criptomoneda y ha aprobado su fiscalización y Noruega ha implementado sistemas POS para más de 3,000 comercios en el país.

Estamos ante la revolución del dinero y el gobierno Mexicano está participando por primera vez de forma activa en este acontecimiento histórico en el que se da reconocimiento y validez por organismos públicos gubernamentales.

Referencias

Sebastian Acosta . (2017). Un nuevo jugador en el sistema financiero mexicano. 2017, de Klika Sitio web: https://www.klika.mx/ley-fintech-en-el-sistema-financiero-mexicano/
Giovanny Amador. (2017). Qué es el Blockchain y su aplicación en las startups. 2017, de Klika Sitio web: https://www.klika.mx/la-revolucion-del-blockchain/
El Criptógrafo. (2017). El Criptógrafo. 2017, de El Criptógrafo Sitio web: www.elcriptografo.com
Oro y Finanzas. (2017). Diferencia entre Bitcoin Core, Cliente Satoshi, Bitcoin-Qt y Bitcoind. 2017, de Oro y Finanzas Sitio web: https://www.oroyfinanzas.com/2015/02/diferencia-entre-bitcoin-core-cliente-satoshi-bitcoinqt-bitcoind/
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Coindesk. (2016). How to Accept Bitcoin Payments for Your Store. 2017, de CoinDesk Sitio web: http://www.coindesk.com/information/bitcoin-retail-pos-systems/
Bitcoin.com. (unknown). Things you need to know. 2017, de Bitcoin.com Sitio web: https://www.bitcoin.com/you-need-to-know
Bitcoin Mining. (unknown). Everything you need know to Bitcoin. 2017, de Bitcoin Mining Sitio web: https://www.bitcoinmining.com/
ISBIT. (2017). ISBIT. 2017, de ISBIT Sitio web: www.isbit.co

 

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